L’operazione che vede Intesa Sanpaolo muoversi con un’importante offerta per l’acquisizione di Monte dei Paschi di Siena sta ridefinendo gli equilibri del credito in Italia.
Da un lato, i grandi titoli raccontano la possibile nascita di un colosso capace di competere a livello internazionale. Dall’altro, emerge una domanda concreta: quali saranno gli effetti reali sulle tasche dei consumatori e sulle PMI?
Come evidenziato anche in un recente editoriale del Sole 24 Ore, intitolato «Il risiko rafforza le banche e indebolisce i clienti», queste grandi manovre di concentrazione rischiano di ridurre la concorrenza e di creare disagi operativi non trascurabili.
Per fare chiarezza su questo scenario ne abbiamo parlato con Ansano Cecchini, CEO di Euroansa.
Risiko bancario Intesa-MPS: tra competizione globale e riduzione della concorrenza
Il primo aspetto da considerare è la doppia faccia di questa operazione. Guardando al quadro macroeconomico generale, l’integrazione risponde a un limite storico del nostro sistema finanziario, spesso frammentato.
«In questo momento c’è il tema del risiko bancario. Assistiamo a una concentrazione di banche in divenire molto significativa», spiega Ansano Cecchini. «Intesa Sanpaolo, prima banca d’Italia, quella più capitalizzata, con i requisiti più forti e il maggiore potere economico, ha fatto per la prima volta una proposta con soldi per l’acquisto di un’altra banca importante come Monte dei Paschi. Ovviamente questo avrà delle ripercussioni, perché in Italia potrebbe nascere finalmente una banca che, per dimensioni, sia in grado di competere nel mondo, superando quel ‘nanismo italiano’ nel settore bancario di cui parlava anche Mario Draghi. Questo è senza dubbio un elemento a favore.»
Tuttavia, quando lo sguardo si sposta dalle grandi strategie globali alla quotidianità dei territori, lo scenario cambia e cominciano a emergere le prime criticità per il cliente finale.
«Non si può non tenere conto di un altro aspetto fondamentale: il consumatore, sia come persona fisica sia come azienda, in particolare le PMI. Il tema centrale è quello
della concorrenza. Da toscano lo dico con grande dispiacere, perché chi ha fatto mediazione creditizia ci è cresciuto dentro, ma la sparizione di una banca come Monte dei Paschi di Siena riduce le alternative sul mercato. Al di là delle condizioni che verranno applicate da Intesa sulla base di principi etici, il vero problema strutturale è la concentrazione del rischio.»
Concentrazione bancaria e PMI: quali rischi per fidi e linee di credito
Questo è un punto tecnico cruciale, che spesso sfugge alle cronache giornalistiche ma che rischia di colpire duramente le aziende che lavorano contemporaneamente con più istituti.
«Le aziende che hanno fidi o linee di credito attive sia con Intesa sia con Monte dei Paschi di Siena si vedranno ridurre le proprie posizioni in tantissimi casi», avverte Ansano. «E questo accadrà non per una scelta punitiva o per volontà di Intesa, ma perché lo impone la BCE attraverso procedure stringenti sulla concentrazione del rischio.
Di contro, questa situazione crea dinamiche interessanti per altri attori del mercato. Come riportato dal Sole 24 Ore, banche più piccole come la Cambiano, da poco ripartita dopo essere stata vicina al commissariamento, vedono in questo scenario un’importante opportunità commerciale per attrarre i clienti in uscita. La sintesi è chiara: questa situazione va a beneficio delle grandi banche, ma rischia di penalizzare fortemente le piccole aziende e i consumatori.»
Disservizi bancari, cambio IBAN e credito: l’importanza di un consulente creditizio
Oltre agli effetti di lungo periodo sulla concessione del credito, esiste anche un fattore di breve periodo da non sottovalutare.
L’editoriale del Sole 24 Ore richiama alcuni passaggi delicati, come la migrazione dei sistemi informativi, i possibili cambi forzati di IBAN, la chiusura delle filiali e le eventuali interruzioni temporanee nell’operatività di home banking e carte di pagamento. Questi sono tutti elementi che, nella vita quotidiana, possono tradursi in inefficienze immediate per l’utente.
«Dobbiamo tenere in conto il periodo di transizione», conclude Ansano Cecchini. «La migrazione dei processi crea inevitabilmente inefficienze che recano un danno diretto alle persone e alle aziende nelle loro operazioni quotidiane. Questa è un’analisi
dall’alto, molto oggettiva, di ciò che può accadere e che oggi viene raccontato troppo poco sui giornali, dove si tende a privilegiare il racconto della grande acquisizione rispetto agli effetti reali sulla vita delle persone.
In un contesto simile, dove persino gestire l’acquisto di una casa o le operazioni finanziarie più semplici può diventare più complesso, fare affidamento su un consulente del credito capace di guidare e tutelare le persone non è più un’opzione, ma una necessità fondamentale.»
