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Il mutuo cointestato è un finanziamento ipotecario intestato a due o più persone fisiche (cointestazione del mutuo). La caratteristica giuridica fondamentale è l'obbligazione solidale: la banca non divide il debito in quote, ma considera ogni cointestatario responsabile per l'intero importo finanziato. Questo significa che ciascun mutuatario è responsabile del pagamento della rata.
Solitamente le banche accettano la cointestazione tra persone coniugate o conviventi, genitori o figli, fratelli e sorelle. La cointestazione del mutuo non implica automaticamente la comproprietà dell’immobile: sono due aspetti giuridici distinti.
Chi può richiedere il mutuo cointestato?
Il mutuo cointestato si rivolge a
Per definire la durata del mutuo alcuni considerano l’età del richiedente più giovane. Esempio: Richiesta mutuo al 80% per 30 anni mutuo prima casa. Il richiedente ha un età di 55 anni. La richiesta non rispetta il termine di 80 anni, età massima prevista dalla banca, che il richiedente può raggiungere a fine mutuo.
Due richiedenti
Se il primo richiedente ha 55 anni e il secondo 45, la banca prende come riferimento l’età del richiedente più giovane. In questo caso considera quindi 45 anni: la richiesta rispetta il limite massimo di 80 anni previsto al termine del mutuo.
Un solo richiedente
Se il richiedente ha 55 anni. La richiesta non rispetta il limite massimo di età previsto dalla banca, pari a 80 anni al termine del mutuo.
Per richiedere un mutuo cointestato è necessario che tutti i richiedenti presentino i requisiti richiesti dalla banca in termini di reddito, affidabilità creditizia e sostenibilità della rata. L’istituto di credito valuta la posizione economica e lavorativa di ciascun cointestatario. Tutti i cointestatari assumono la responsabilità del pagamento del mutuo.
Documenti personali
Documento d'identità, codice fiscale, stato di famiglia e certificato di residenza.
Documenti reddituali
Ultime 3 buste paga e modello CU (o Modello Unico per autonomi), estratto conto ultimi 6 mesi.
Documenti immobiliare
Compromesso o proposta d'acquisto, visura catastale, planimetria dell'immobile.
Documenti aggiuntivi
ISEE aggiornato (se richiesto per agevolazioni), eventuali contratti di locazione o altri mutui in essere. Il consulente Euroansa vi indicherà eventuali altri documenti aggiuntivi.
Sicurezza e prevedibilità
La rata mensile non cambierà mai per tutta la durata del mutuo. La differenza con il variabile è oggi ridotta al minimo, rendendo il fisso particolarmente conveniente.
Flessibilità nei momenti di ribasso
La rata iniziale può essere più economica, ma può aumentare nel tempo. La scelta dipende dalla propensione al rischio e dall'orizzonte temporale.
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L'indice IRS (Interest Rate Swap), spesso identificato come Eurirs, rappresenta il parametro di riferimento fondamentale per determinare il costo dei mutui a tasso fisso nell'Eurozona. Monitorare il grafico IRS in tempo reale è essenziale per comprendere le aspettative del mercato sulle politiche monetarie della BCE e prevedere l'evoluzione delle rate dei finanziamenti a lungo termine. L'analisi dell'andamento storico e attuale permette di individuare il momento migliore per stipulare il tuo mutuo prima casa
Monitorare l'andamento degli indici di riferimento europeo è essenziale prima di bloccare la rata. Di seguito l'evoluzione del costo del denaro negli ultimi 12 mesi a confronto diretto.
IRS: parametro di riferimento utilizzato per calcolare il tasso d'interesse dei mutui a tasso fisso
L'indice Euribor (Euro Interbank Offered Rate) è il parametro di riferimento principale per i mutui a tasso variabile e per numerosi prodotti finanziari indicizzati. A differenza dell'IRS, l'Euribor riflette il tasso medio al quale le principali banche europee si scambiano depositi interbancari a breve termine ed è strettamente influenzato dalle decisioni della BCE sui tassi d'interesse.
Monitorare il grafico Euribor, nelle sue scadenze più comuni come l'Euribor a 3 mesi o 6 mesi, è fondamentale per prevedere l'andamento della propria rata mensile e valutare la convenienza di un mutuo prima casa rispetto alle attuali condizioni di mercato.
Euribor: parametro di riferimento utilizzato per calcolare il tasso d'interesse dei mutui a tasso variabile
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