Il biglietto del treno per tornare a casa a Natale è già sulla carta di credito. L’assicurazione dell’auto scade il 15 gennaio. Poi c’è il corso di inglese che vorresti regalare a tua figlia, e magari un prestito o un mutuo su cui ti piacerebbe dare una spinta.
Quando arriva la tredicesima, ciascuna di queste spese sembra alla portata. È mettendole insieme che si capisce quanto spazio c’è davvero.
La prima verifica puoi farla prima delle feste, con il calendario e gli ultimi movimenti del conto davanti.
Quanto puoi spendere durante le feste?
Parti dall’importo netto della tredicesima, quello che vedrai accreditato sul conto. Poi elenca che cosa dovrai pagare da qui al prossimo stipendio, comprese le spese già fatte che ti saranno addebitate a gennaio. Se condividi le spese di casa, fate questo passaggio insieme: basta che uno abbia prenotato il viaggio e l’altro anticipato l’acconto per il cenone perché entrambi sovrastimiate il denaro ancora disponibile.
Per ogni uscita annota la data, l’importo e quanto hai già messo da parte. Se la polizza auto costa 450 euro e durante l’anno ne hai accantonati 300, la cifra da coprire con la tredicesima è 150 euro. Le spese che lo stipendio di dicembre copre già, come la rata del mutuo o l’affitto, non vanno contate di nuovo: raddoppiarle ti darebbe un quadro falsato, proprio come dimenticarle.
A quel punto puoi fissare una cifra per le feste. Includi anche le piccole spese che tendono a sfuggire, come un bagaglio in più o il pranzo durante il viaggio. Se stare qualche giorno con la tua famiglia è ciò a cui tieni di più, conoscere il costo della trasferta ti aiuta a decidere con più libertà quanto destinare ai regali.
Usarne una parte per far fronte ai debiti
Una rata rimasta indietro e un finanziamento che stai pagando regolarmente richiedono due valutazioni diverse. Nel primo caso, chiedi a chi ti ha concesso il credito quale somma serve per rimetterti in pari, compresi eventuali oneri di mora. Se la tredicesima copre solo una parte dell’arretrato, fatti spiegare come verrà imputato il versamento e quanto resterà da pagare.
Se invece sei in regola e vuoi rimborsare in anticipo una parte del debito, conviene sapere che la legge ti tutela. Per i mutui immobiliari stipulati da persone fisiche per l’acquisto della prima casa dal febbraio 2007, oppure per l’acquisto o la ristrutturazione di un’abitazione o di un immobile destinato ad attività professionale dal aprile 2007, l’estinzione anticipata, totale o parziale, non prevede penali.
Per i prestiti al consumo, il rimborso anticipato dà diritto alla riduzione degli interessi e dei costi collegati alla durata residua. La banca può chiedere un indennizzo per i costi direttamente collegati all’estinzione, ma entro un tetto legale: fino all’1% della somma rimborsata se restano più di dodici mesi, oppure allo 0,5% se ne restano dodici o meno. In alcuni casi, come l’estinzione integrale di un debito residuo fino a 10.000 euro, l’indennizzo non è dovuto.
In ogni caso chiedi un calcolo scritto riferito alla cifra che pensi di versare. Quanto risparmieresti in interessi? Ci sono costi? Dopo il versamento cambierebbe l’importo della rata o la durata del finanziamento? Ridurre la rata alleggerisce il bilancio di ogni mese; accorciare la durata, di solito, fa risparmiare di più in interessi complessivi.
Prima di decidere, prova a immaginare una riparazione urgente dell’auto il mese successivo. Se per pagarla dovessi chiedere un nuovo prestito, a tassi magari più alti di quello che stai rimborsando, il vantaggio sparirebbe. Meglio allora anticipare una somma minore e tenere il resto da parte, soprattutto se in famiglia entra un solo stipendio o se le entrate non sono regolari.
Dai una cifra e una data al prossimo progetto
Torniamo al corso di inglese. Costa 600 euro e le iscrizioni chiudono a fine giugno. Se destini 240 euro della tredicesima all’iscrizione, da gennaio a giugno restano da accantonare 60 euro al mese. È una cifra che trova posto anche nei mesi in cui arrivano il condominio o le spese scolastiche? Guardare adesso a quelle scadenze ti permette di confermare il corso, cercare una formula meno costosa o rinviare l’iscrizione con cognizione di causa.
Mettiamo tutto insieme. Con una tredicesima netta di 1.200 euro potresti destinare 150 euro alla polizza, 300 al viaggio e alle feste e 240 al corso. Ne restano 510. Se hai già una riserva per gli imprevisti, puoi valutare di usarne una parte per ridurre un debito. Se invece una riparazione improvvisa ti metterebbe in difficoltà, allora quei 510 euro potrebbero essere utili per alimentare la tua riserva. A parità di entrate, sono le spese già coperte e i risparmi disponibili a orientare la scelta.
Un controllo a gennaio
Quando arriva l’estratto conto dopo le feste, confronta gli addebiti con quello che avevi previsto. È anche il momento giusto per segnare la prossima scadenza annuale. Per una polizza da 450 euro, mettere da parte 37,50 euro al mese per dodici mesi ti fa arrivare al rinnovo con la somma pronta. L’anno prossimo potrai decidere come usare la tredicesima con una spesa in meno da coprire.
Se tra i progetti c’è l’acquisto di una casa, questi stessi conti sono il punto di partenza giusto. Porta a un consulente Euroansa l’elenco delle rate in corso, i risparmi che vorresti destinare all’acquisto e la cifra che preferisci tenere da parte per le spese familiari. Da lì potrete valutare insieme quale rata riusciresti a sostenere con serenità anche dopo il trasloco, e se ti conviene prima ridurre i debiti che hai già.
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