I tempi di erogazione di un mutuo possono variare in base a diversi fattori: la tipologia di finanziamento richiesto, la finalità dell’operazione, la banca scelta, la completezza della documentazione e l’eventuale presenza di garanzie aggiuntive, come la garanzia Consap per il mutuo prima casa.

Anche la tipologia dell’operazione da finanziare e la complessità della pratica possono incidere sui tempi. Un mutuo per acquisto prima casa, ad esempio, può avere un iter diverso rispetto a un mutuo per seconda casa, ristrutturazione o costruzione, soprattutto quando sono necessarie verifiche tecniche o documentali più approfondite.

Nel complesso, tra richiesta, istruttoria, perizia, delibera e successiva erogazione, l’iter del mutuo può richiedere mediamente due mesi. Si tratta però di una stima indicativa: pratiche ben documentate e lineari possono procedere più velocemente, mentre richieste più complesse, documenti incompleti o verifiche aggiuntive possono allungare i tempi.

Le tempistiche di una delibera mutuo

Dopo la richiesta iniziale, la banca avvia una prima raccolta documentale per analizzare il profilo del richiedente, la sostenibilità della rata e la situazione reddituale e creditizia. Se questa prima valutazione ha esito positivo, la pratica passa alle verifiche successive.

Tra i passaggi successivi più importanti c’è la perizia dell’immobile, con cui un tecnico incaricato dalla banca valuta il bene offerto in garanzia. I tempi della perizia possono variare, ma in genere comprendono la nomina del perito, il sopralluogo, la redazione della relazione e la successiva valutazione da parte della banca o della società incaricata.

Indicativamente, la sola fase di perizia può richiedere circa 10 giorni, ma le tempistiche effettive dipendono dalla disponibilità del perito, dalla completezza della documentazione dell’immobile e dall’organizzazione dell’istituto di credito.

I tempi di Consap

Quando la richiesta di mutuo prevede l’accesso al Fondo di Garanzia per la Prima Casa, la domanda viene presentata alla banca aderente, che la inoltra a Consap per la verifica dei requisiti.

Una volta ricevuta la domanda, Consap comunica alla banca l’esito dell’istruttoria entro i tempi previsti, solitamente 20 giorni.

I tempi per fissare l’atto di mutuo

Una volta completata l’istruttoria e ottenuta la delibera del mutuo, si passa all’organizzazione dell’atto. Il rogito e l’atto di mutuo vengono fissati coordinando le disponibilità di banca, notaio, venditore e acquirente.

Di norma, dopo la delibera definitiva, possono essere necessarie una o due settimane per arrivare alla stipula. I tempi possono però variare in base alla complessità dell’operazione, alla presenza di documenti ancora da integrare o alla necessità di completare verifiche tecniche e notarili.

I tempi per l’erogazione della somma

L’erogazione del mutuo avviene secondo le modalità previste dalla banca e dal contratto. Nel caso di acquisto, la somma viene generalmente erogata in occasione del rogito o subito dopo la stipula, spesso direttamente a favore del venditore.

In alcune operazioni l’erogazione è contestuale all’atto, mentre in altre può avvenire dopo il completamento di determinati adempimenti, come l’iscrizione dell’ipoteca o ulteriori verifiche formali. Per questo motivo, anche se nella maggior parte dei casi i tempi sono contenuti, è sempre utile verificare in anticipo le modalità previste dall’istituto scelto.

Le tempistiche del mutuo a seconda della tipologia

L’erogazione del mutuo può cambiare a seconda della tipologia di mutuo richiesto:

• Mutuo acquisto: può avere una tempistica che oscilla tra i 40 e i 60 giorni.
• Mutuo ristrutturazione: in questo caso il processo di erogazione può protrarsi anche per mesi, in quanto con l’erogazione a SAL (stato avanzamento lavori) la banca eroga la somma un po’ alla volta.
• Mutuo liquidità: i tempi di erogazione sono solitamente brevi, circa 30 giorni.

Domande sulle tempistiche del mutuo (FAQ)

Quanto tempo ci vuole per sapere se ti accettano un mutuo?
Una volta presentata la richiesta di mutuo, i tempi di attesa variano a seconda della banca: alcuni istituti procedono alla delibera prima della perizia, mentre altri successivamente. Di conseguenza i tempi possono variare, ma solitamente vanno dalle 3 alle 4 settimane.

Quanto tempo ci vuole per richiedere un mutuo?
La richiesta di mutuo è una pratica abbastanza rapida: una volta raccolti i documenti, la compilazione della domanda e la sua presentazione sono abbastanza celeri, solitamente in una settimana lavorativa.

Quando si inizia a pagare la rata del mutuo?
La rata del mutuo viene addebitata sul conto corrente indicato il mese successivo alla stipula, ma può variare a seconda del mutuo e dell’istituto di credito.